個人信用報告分數怎麼看？【快速讀懂聯徵報告 2022】

您知道信用報告分數怎麼看嗎？信用報告是聯徵中心蒐集在揭露期限內的資料，以固定算式所統計出來關於當事人的信用風險，這份資料包含是否有使用循環利息、貸款是否定時繳款、負債比等等資料。

評估信用分數(信用評分)是為了評估還款能力，而信用分數是隨時都會有異動的，到銀行辦理任何借貸服務時，銀行必定會參考信用報告，做為評估是否要核貸客戶的借貸申請，也會根據信用評分來核撥額度、利率等等。本篇教您快速了解2022聯徵報告重點！

文章精選目錄：

• 個人信用報告分數的重要性
• 個人聯徵報告如何看？
• 聯徵報告：借款資訊
• 聯徵報告：信用卡資訊
• 聯徵報告：票信資訊
• 聯徵報告：查詢信息
• 聯徵報告：其他
• 聯徵報告：信用評分
• 信用評分結果３大類型
• 個人信用報告的信用分數如何提升？

個人信用報告分數的重要性

當你跟銀打交道時除了本身的薪資證明、財力證明之外，最重要的還有還款能力。

還款能力評估很大一部分是看信用報告，如果沒有概念的話，假設你今天想買一棟一千萬的房子，如果信用報告分數太低只能貸款6成，等於你自備款需要四百萬，但如果你的信用報告分數夠高可以貸至8成的話，等於你自備款僅需要兩百萬，足足省了一半的自備款。買房只是一個案例，我們在一生中總是會有需要跟銀行申貸的時候，到那時信用報告分數就會影響到額度以及利率。所以我們平時就要注意信用卡是否有逾期繳交等等，這都會影響信用評分、信用報告、聯徵方面的評估．

個人聯徵報告如何看？

聯徵報告中，大約分成六大項目，如下所列，將會逐一介紹：

1. 借款資訊
2. 信用卡資訊
3. 票信資訊
4. 查詢記錄
5. 其他（債務轉帳、清償資訊）
6. 信用評分（有外加查詢，才會有）

1. 聯徵報告：「借款資訊」

第一大項「借款資訊」，會列出您全部借款明細，比如：

【是否有借款餘額？是多少？其他包含呆帳紀錄、共同債務、逾期款項、催收款項】

如果有以上借款，會列出借貸金額、借貸餘額、逾期繳款的金額、包含這筆借貸用途和近一年的延遲繳款紀錄等資訊，凡是在揭露年限之內，都會顯示在借款資訊中。

2. 聯徵報告：「信用卡資訊」

第二大項「信用卡資訊」，聯徵報告中會有申請者的信用卡持卡等紀錄，比如以下資訊：

• 信用卡持有多少張？
• 信用卡發卡機構
• 信用卡發卡組織（VISA/MasterCard/JCB等）
• 信用卡卡別（頂級卡、白金卡）
• 信用卡發卡/停卡日期以及使用狀態（是否自行停卡、強制停卡）

第二部分信用卡戶的帳款資訊中，會有近一年每張信用卡的額度、使用金額、繳款狀況。是否全額繳清、不須繳款、繳足最低或是有未繳的紀錄，都會在這裡顯示。

3. 聯徵報告：「票信資訊」

第三大項「票信資訊」，會記錄近期發生個人大額退票資訊，例如：

• 個人50 萬以上的退票紀錄
• 個人退票的總金額
• 個人退票的張數
• 個人退票已清償的張數、金額。

4. 聯徵報告：「查詢信息」

第四大項「查詢資訊」，會有一年內當事人的信用報告被查詢次數，例如:

• 金融機構
• 電子支付
• 電子票證機構查詢，也會紀錄當事人自行查詢信用報告的紀錄。

當你辦理信用卡、貸款或銀行帳戶等等，銀行會經過你的同意去查詢信用報告。原本就有往來的銀行在做帳戶管理時，也會去查詢信用報告（原業務往來/原存款戶）。

5. 聯徵報告：「其他」

「其他」這個項目，會揭露個人有沒有債務轉帳、債務清償資訊等相關附加訊息。

6. 聯徵報告：「信用評分」

信用報告是財團法人金融聯合徵信中心透過評分模型，來計算當事人未來一年的還款能力。在聯徵中心的評分模型中，會採用以下四大項資訊計算出信用報告分數：

• 借款訊息
• 信用卡訊息
• 票信訊息
• 查詢訊息

評分結果大致上會分為３大類：

A. 個人信用報告之「暫時無法評分（無分數）」

暫時無法評分，通常有幾個可能原因如下：

• 當你的信用記錄不足
  也就是所謂的信用小白時，資料不夠採納，就不會有信用分數。
  （信用卡持卡未滿3個月或近一年之信用卡皆無使用）
• 不適合取得信用
  受監護宣告者
• 信用資料有爭議

如個人請求於財團法人金融聯合徵信中心資料庫中註記其信用資料或紀錄目前為爭議中或訴訟中者。除了上面列出的三個主要原因，也可能是別的因素，詳情可以看財團法人金融聯合徵信中心的規範。

當評分結果是暫時無法評分時，報告上面會顯示原因。

B. 個人信用報告之「給予固定評分（200 分）」

當信用評分為 200 分，也就是固定評分時，就代表信用評分過低。

會給予固定評分就是過去有信用不良的紀錄。曾有逾期、呆帳、催收、強制停卡等紀錄都可能給予200分。

C. 個人信用報告之「實際評分（200 ~ 800 分）」

實際評分的分數介於 200 ~ 800 分之間，會顯示分數百分比區間。

個人信用報告的信用分數如何提升？

1. 繳款習慣良好

不管是甚麼貸款都必須如期償還，如同那句老話:有借有還，再借不難。

房貸車貸不用說，信用卡只繳最低的話就會動用到循環利息，站在財團法人金融聯合徵信中心的角度看就是為你的還款能力欠佳所以必須要動用到循環利息，給予的分數就會偏低。

2. 負債比率越低越好

負債比率的計算方式為每個月需要支出的房租或是貸款都會被列入計算，除以所得淨額。

這個數字越低越表示你的負債比越低還款能力越好，最好的比率是20%以內，如果名下有不動產的話加上房貸最好不要超過40%。會有差異是因為不動產對於銀行來說屬於非常安全的抵押品，所以有房貸的狀況下負債比偏高對銀行來說一樣也是屬於優良客群。

3. 信用歷史長度要長一點比較好

與銀行有借貸關係的時間越長對於信用報告分數的提升來說是很有幫助的，如果長時間的還款保持良好習慣對於銀行來說當然是優良客戶也可以佐證還款能力。但如果長度太短甚至從來沒有紀錄，那很有可能被評定為小白就無法評估信用報告分數了。

如果報告分數不佳，無法順利貸款借錢的朋友，若需要緊急資金救急的朋友來說，一定會很擔心那是不是信用瑕疵，就不能辦理貸款了呢？別擔心，你也可以參考我們之前寫過這篇文章唷！

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