【升息利率計算】從五大銀行看升息前後差別！如何計算、試算範例

美國央行進行升息利率拉高了一碼，台灣也從原本的原本的1.125%上調1碼至1.375%，在停滯了七年的利率如今也開始浮動了，央行開始升息利率上調之後會有甚麼差別呢？這篇文章將會告訴各位升息利率後如何計算！  

• 五大銀行升息前後差別
• 銀行升息前後利率算法
• 銀行針對升息利息的政策調整
• 升息後銀行定存的差別
• 升息利息｜結論

五大銀行升息前後差別

央行與土地銀行、合作金庫、台灣銀行、第一銀行和華南銀行等五大銀行一占比整體房貸一共四成，所以這五大銀行同時也代表房貸利率的指向。
如果以一千萬貸款，有30年房貸來說明的話，可參考下表：

升息利率計算｜升息利息表

升息前	利率:1.5%	月繳金:48,255元	利息:1,581,076元
升息後	利率:1.75%	月繳金:49,413元	利息:1,859,095元

看了上面的升息算法，以利息來說足足多了數十萬元，這筆數字只是第一次升息帶來的影響，如果後面有第二波、第三波升息的話就會有更多的負擔，而且房價不斷上漲，連帶中南部的房價也即將跟著上漲，全台灣的房貸將可能拉升到一個新的高點。

但其實房貸族也不用過度的擔心，因為升息利率雖然會調漲，但這是一體性的，如果房貸族本身也有其他的資金，可以透過其他方式獲得更多的資產，因為升息是多方影響的狀況，雖然會增加利率但只要多觀察瞬息萬變的經濟市場，一定也可以從市場上其他的投資上獲利。

銀行升息前後利率算法

在2020年的時候，央行降息了一碼，央行利率從1.375%降為1.125%，但我們可以發現到原因是，台灣銀行採用國內六大銀行的定存利率平均值作為房屋貸款利息的調整，所以降息後與降息前調降了0.273%，比央行調降的利率更多，而現在央行生息利率將會被調高0.28%，央行雖然給予相同的利率但到了民眾這邊升息利率卻變得比以往高。 最主要的原因是因為銀行參考的指數是透過六家銀行的定儲利率 (1.04% ~ 1.09%)中平均後的結果。

而這次升息利率是因為計算出的平均值為1.07%，所以透過升息算法得知升息利率後就是1.07%-0.79%=0.28%。
央行升息利率所影響的是「重貼現率」，而房貸因為升息利率調整是「指標利率」，所以不一樣的計算方式會有不一樣的結果。

銀行針對升息利息的政策調整

面對全球疫情的影響，在疫情開始到現在政府不斷的編制紓困方案提供給台灣民眾、中小企業許多的貸款優惠，但在疫情期間台灣也因為身為防疫資優生被全世界關注，引入許多外資讓台灣整體經濟不退反漲！

但如今面對經濟快速漲幅的現狀，政府需要將資金收攏對抗通膨，在升息的政策開始後連帶的指數型產品的利率也會跟著上漲，但銀行也不會有過多的升息，而是會跟著政府的步調慢慢向前走。

銀行未來對於政府升息的政策會如何調整？以台新銀行舉例重點會放在觀察，雖然目前是以半碼的方式慢慢升息，但經濟的市場順息萬變，除了觀察台灣CPI的表現，同時也會觀察新台幣對於韓國以及日本的匯率強度，其中也要觀察烏克蘭與俄羅斯戰爭的衝擊。

升息後銀行定存的差別

升息利率不僅影響的是貸款利率，同時也會影響到定存的利率，因為升息本身是一種對抗通膨的貨幣政策，升息本身就是為了要將貨幣緊縮至銀行。
銀行定存目前的利率是0.79%，在央行升息後利率將來到1.07%，如果以年利率來看的話零存整付月繳三千元來計算，在升息前利息是154元，而升息後會來到209元。

如果是想要透過定存做為增加資產的朋友們可以考慮「機動利率」，因為固定利率是一開始就決定好的利率不會變更，但如果選擇會浮動的「機動利率」的話在央行未來升息時也可以得到更佳的利息!

升息利息｜結論

相信大家透過這篇文章可以理解到升息利率對我們有多少影響了，如果想要更佳的配置好自己的財產，對於央行升息利率一定要有更深入的理解，央行升息不僅會影響到貸款利率、定存利率，同時對於股市甚至台灣整個產業都會有所影響。

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